“0元参保30万重疾险”的相互保只是看上去很美

图片 财经






  “0元参保30万重疾险” 的相互保,只是看上去很美

  张姝欣

  近日,蚂蚁保险联手信美人寿相互保险社正式上线“相互保”,这是继腾讯水滴互助后,BAT另一巨头阿里入局互助健康保障。

  支付宝也是力推这款产品,在其首页搜索栏,用户能看到“相互保”默认搜索推荐。

  这款保险号称“门槛低、覆盖全、大家担、保障高”:芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费,就能加入;保险能覆盖恶性肿瘤+99种大病;他人生病后,患病产生赔付时费由众人分摊,自身患病则可一次性领取保障金,40岁以下保障金额30万,40-50岁保障金额为10万。

  更吸引人的是,相互保的所交费用非常低。根据其宣传,单一出险案件 ,每个用户分摊不超过1毛钱。根据规则,每月两次公示、两次分摊,分摊日每人当期需要交的钱大约在6.6元。

  得益于支付宝自有流量的扶持以及“平时1毛钱,大病得30万”的口号,相互保上线两天半的时间内,已吸引了近150万用户,成为不折不扣的“网红”产品。

  知乎上有网友表示:“0元参保30万重疾险,保一天算一天,锦上添花,何乐不为?”然而,事实真的有这么美好吗?

  投保条件先卡住一批人

  根据官网介绍,加入相互保需要满足四个条件:年龄:30天以上,60岁以下;芝麻信用分:650分及以上;是蚂蚁会员;身体健康,即通过相互保的健康告知。

  几点条件里,比较特殊的是,产品面向较高信用的用户,芝麻信用分650及以上的会员才能加入。针对这项要求,相互保回应称,产品处于上线初期,为了保证它的稳定健康、持续运行,因此暂定面向650分及以上的蚂蚁会员及其未成年子女开放。

  后续随着“相互保”的持续运营、产品服务机制不断成熟,会逐步优化加入的条件。

  加入相互保的用户,可以获得恶性肿瘤等100种重大疾病的保障。与传统的保险产品根据疾病发生率来定价,用户实现支付固定保费不同,相互保用户是0元加入,他人患病产生赔付时,参与费用分摊。

  根据规则,“相互保”每月有两次公示、两次均摊。无异议的案件所产生的保障金,加上10%的管理费,会在分摊日由所有成员均摊。

  “保障金设计与目标客群有关”,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示。他认为,目前芝麻信用分650分以上的人群主要是40岁以下人群,而这个年龄段的人群也是相互保的目标客户。

  所以,出于吸引目标客户的考虑,相互保将高额度保障金设置在了40岁以下,即40岁以下保障金额30万,40-50岁保障金额为10万。

  这也是出于投保人公平性考虑。薛洪言认为,中青年人和40岁以上中老年人的发病率不同,40岁以上中老年人的用户可能所需赔付的案件更多,如果设置相同的保障金,就是让中青年人负担中老年人的赔偿费用。

  如果不愿意继续分摊,用户在完成公示分摊后,可以选择随时退出。

  年轻用户持续投保到40岁,是否会因保障金下降,倾向于退出?“这是有可能的,但是我认为今后产品有可能会针对这个问题,做出一些调整”,薛洪言说。

  实际保费可能高于官方说法

  “0元参加,平时1毛钱,大病得30万”,是相互保最大的吸引力。实际上,用户需要分摊的金额未必真这么低。

  官方给出的计算公式为:分摊金额=(出险案例累计保障金+10%管理费)/成员人数。其中,成员人数,以出险案例公示时为准。

  假设某一期公示时,加入相互保的人一共有500万,公示了100人的确诊案例。那么,分摊日每人当期需要交的钱就等于【最高赔付金额30万元*100人+(30万元*100人)*10%】/500万人,计算结果为6.6元。

  信美相互总精算师曾卓曾介绍,进入稳定期后,预估每个人每年的交费为100多元,对应30万元/10万元的保障,总体性价比较高。

  这是“官方算法”,但网上刷屏的还有另一种算法。蜗牛保险医院创始人“Dr大萌萌”做过一个推演:

  假设:所有参保者中75%为40岁以下人群,25%为40岁以上人群,男女用户占比趋于跟人口分布相同,即:男性占比为51.9%,女性占比为48.1%;

  根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以发现:30-40岁人群未来十年平均每年重疾率约为男性0.2%,女性0.23%。40-50岁区间的人群为男性0.44%,女性0.47%;

  每次赔付,相互保收取保额的10%,管理费也由大家整体分摊,每次赔付额度相当于33万元;40岁以上赔付额度相当于11万元。

  根据以上假设,她计算出每人每年需“保费”为:

  330000×75%×(51.9%×0.2%+48.1%×0.23%)+110000×25%×(51.9%×0.44%+48.1%×0.47%)=655元

  这跟官方估计的100多差了500多元。

  “之所以会有差距,是跟预估的用户结构、人群发病率不同有关”,薛洪言表示。他认为,具体的分摊金额,跟参保群体实际的发病率有关,很难预测具体金额。

  一位不愿透露姓名的保险业内人士对寻找中国创客(ID:xjbmaker)透露,相互保实际分摊费用,可以对标另一款“网红产品”,众安保险推出的医疗险“尊享e生·重疾险”。

  根据用户有无社保,尊享e生·重疾险的保费金额不同,30-40岁有社保的投保人每人每年的保费是300元-500元区间内。“相互保的实际保费应该和尊享e生差距不大,否则,保费过高,大家都会退出”,这名业内人士表示。

  面临个人信息安全、免责解散风险

  “之前我对这款产品期望值挺高,目前看,相互保做得有些粗糙,挺不走心的”,关注互联网保险领域的曲速资本创始合伙人杨轩表示。

  杨轩认为,目前对于用户简单的以40岁为界限做划分是简单粗暴的。“一般的重疾险都是以5岁为一阶段划分,不同年龄阶段的投保人,也不是收到的保障金不同,而是随着年龄增加,所需投入的保额变高”,杨轩说。

  寻找中国创客查阅尊享e生的投保方式,也符合杨轩提到的精细化年龄分层和运营的情况。

  相互保这种划分方式,对年轻人来说不划算。杨轩举例说:“20岁的人和39岁的人承担一样的费用,39岁和41岁的保障金却大不相同,这有些不公平”。

  他认为,相互保不靠大数据精细化运营,而是简单“一刀切”,还体现其投保人健康告知高于一般重疾险投保人要求。

  他举了个例子:在相互保的健康告知中,有要求被保险人近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天;不能有未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块,其中就包括大家常见甲状腺结节;体重在6个月内下降超过5公斤(非健身及减肥原因)等。

  “风险控制应该是通过蚂蚁的大数据分析能力,而不是高标准的健康告知”,杨轩说。

  他同时强调,相互保在宣传上主打“门槛低”,身体健康就能投保,但实际上健康告知中列出的要求很多。这难免会导致一些没有仔细阅读健康告知、不符合健康要求的用户,为他人多次分摊费用,但自己却无法获得保障金。

  除了赔付高门槛,用户还值得关注的是个人信息的用途。

  在相互保《平台服务协议》中提到:为使您知晓我们服务情况或向您推荐更优质的保险服务,通过电子邮件、手机短信、客户端消息等方式向您发送服务状态的通知、营销宣传或其他商业性电子信息。

  “信美也是相互保运营主体,用户信息100%会被用于信美推销他们其他的保险产品。”杨轩推测。

  同时,条款中还表示:相互保运行3个月后,如果成员数低于330万,平台将停止运营。

  这就代表,如果三个月内人数凑不够330万人,或将来用户数少于330万,这个平台会随时结束,就算用户之前为他人分摊过费用,用户在平台结束后也得不到赔偿。

  对此,薛洪言分析称,按照目前新用户的增加数量,运营前三个月基本可以突破330万,但是未来的运营中,如果用户认为赔付过多不划算,纷纷退出,也有用户数少于330万的可能。

  传统重疾险市场或受冲击

  “目前,我作为一个40岁以上的用户,不会考虑购买相互保”,网贷之家研究院院长于百程表示。但他认为,相互保的出现,会影响传统重疾险的市场份额。

  他打了个比方,对于传统的重疾险,保险机构就像一个银行,大家把资金存入后,经由机构赔付支出;相互保这样的互助保险,是去中心化、点对点的赔付,这是运营逻辑上的创新。

  实际上,互助平台 “抗癌公社”等几家创业机构此前已推出和相互保较为类似的产品。

  于百程分析,相互保有支付宝的流量支持,能够从大城市覆盖到小城市,同时,也能够将用户在短期内快速聚集。相比于一些创业机构推出的产品,更有运营优势。

  除了创业公司之外,另一巨头腾讯在两年前已经推出水滴互助,积累大量用户。截至2018年9月底,保障用户超过4500万,总计为1400余名患病家庭均摊了超过1.8亿元的健康互助金。

  杨轩认为,相互保尚处于初创团队水平,产品不如水滴互助。于百程则表示,网络互助保险是新兴市场,巨头的入局对于整个行业都是积极的,能够承担起教育用户的责任。

 






责任编辑:谢海平

来源:新浪网